Я ранее работал в системе службы безопасности одной из торговых компаний и естественно знаком с коллегами из банковской сферы .. Так вот что они мне рассказали :- в любом банке есть своя СБ(служба безопасности), она там многофункциональна:- есть физическая защита(непосредственная охрана наличных средств, охрана клиентов и прочее), а есть так называемая информационная служба, которая занимается обеспечением именно информационной безопасности(охрана личных баз данных клиента, собственной коммерческой информации. проверка благонадёжности сотрудников банка и клиентов, и партнёров, защита линий коммуникации и связи, компьютерная защита и так далее).
Так вот именно это подразделение и занимается проверкой благонадёжности клиента банка , который получает в банке кредитные ресурсы и дело не в срочности кредита, не в процентной ставке, и даже не в том каким образом он получает кредит лично или он-лайн.
Дело в том , что банк или его СБ обязаны удостовериться в личности самого клиента.Вернёт клиент банку займ или нет - вопрос вторичный. почему вторичный, а не главный? Потому, что в процентную ставку выдаваемого займа уже включена страховая выплата банка страховой компании на случай невозвраа этого займа. Задача СБ банка получить реальное подтверждение личности заёмщика! Если будет установлено, что СБ не удостоверилось в личности клиена, а кредит(займ) получило иное лицо(мошенник), то страхового случая нет и банк не получит возмещения понесённого ущерба!
Как проверяет СБ банка личность своего заёмополучателя? Через паспортный стол, через общую базу данных клиентов (межбанковская сеть СБ), через телефонного оператора с телефонного абонента которой поступила он-лайн заявка(телефонным звонком) или через систему интернета.
А так же через систему оповещения МВД о лицах находящихся в розыске , а так же органов горсобеса и ЗАГСа на предмет - жив ли такой гражданин!), а так же реестра собственников недвижимого имущества и земельных участков.
Когда с данных источников поступает подтверждение, что этот гражданин реально существует и указанные им документы удостоверяющие личность имеют мест быть, то СБ даёт своё "добро" на выдачу займа.
Подчёркиваю, что займ выдаётся даже "рискованным" клиентам , потому, что в процентную ставку банка на кредитование уже вложен процент оплаты страховки по невозврату выданного займа, страховой компании.
При этом банк уже имеет шкалу критериев для выдачи или для отказа в выдаче займа. Данная шкала согласована естественно со страховой компанией!
Конкретные процентные ставки и сроки выплат процентов по кредиту в каждом конкретном случае, точнее в каждом банке индивидуальные и уточняются у конкретного банка в отдельности. Я указал Вам лишь общую схему их работы и механизм этой работы. Он весь строится на парольных запросах через сеть телекоммуникаций(телефон, интернет). Что это значит? Это значит , что оператор СБ банка набирает номер в МВД или в иной структуре, называет свой пароль и получает по данному паролю требуемую информацию о потенциальном заёмщике.Тоже самое и с интернетом:- входит на соответствующий сайт , набирает пароль, вводит запрос-получает ответ.Принимает решение и сообщает его менеджеру банка о разрешении или о запрете выдачи займа данному соискателю заёмных средств.