Известно, что многие животные на зиму впадают в спячку. Например, бурые медведи, сурки, ежи, мыши. Почему? А чем им зимой питаться? Накопив за лето и осень жирку, они погружаются на всю зиму в сон в своих теплых норах. Но приходит весна, пора и просыпаться, нужно создавать семью, выхаживать малышей. Как же они определяют время: пора вставать или нужно поспать еще? Американский биолог Алан Френч наблюдал на альпийских лугах Сьерра-Невады за животными двух видов - желтобрюхими сурками и земляными белками. "Сурки прекрасно чувствуют себя в норах под снежным покровом, - утверждает Френч. - Используя накопленный жирок, они спокойно спят до весны. Но вот внутренние часы подсказывают им, что пора вставать. А пора ли? Оказывается, определяют они это по температуре почвы в норе. Самцы сурков, весящие более четырех килограммов, смогут выжить и в случае, если они проснулись немного раньше положенного времени. А вот самки, уступающие им в весе, более уязвимы, и если они чувствуют, что выходить на свет божий рановато, будут продолжать спать".
Самцы же земляных белок, весящие в десять раз меньше самцов сурков, обычно выходят из норы в одно время с сурками, если только их биологические часы не отклоняются от нормы. А их самки, как и самки сурков, появляются позднее. Они меньше самцов и очень чувствительны к непогоде. И если температура в норе недостаточно высока, самки будут спать и дольше. Да, пора вставать или нужно поспать еще, определяется именно температурой почвы. Поддерживая ее низкую температуру, Френчу удалось заставить самок земляных белок проспать целый год.
Теперь и вы знаете, что основным фактором определения времени, когда животным, залегшим в спячку, нужно просыпаться, является не что иное, как температура почвы в их жилище. 
Составление бюджета - самый трудоемкий способ установить, что ты не можешь прожить на свой заработок
Правило 1
Чтобы обеспечить себе достойную пенсию нужно уже сейчас откладывать на старость. Но не просто копить, а научиться этими деньгами управлять. Причем делать это регулярно, ежемесячно, отчисляя не менее 10% дохода. Вообще начать, впрочем, можно и с 5%...
Правило 2
Автоматизируйте процесс накопления (чтобы точно обезопасить себя от соблазнов потратить эти 10% дохода, которые вы условились откладывать на будущую пенсию). Для этого договоритесь с банком, в котором вы получаете зарплату, отчислять определенную сумму с каждой зарплаты на депозит или ИИС. Если этого не сделать, то через пару месяцев вы начнете пропускать платежи (когда человек тратит на процесс более двух часов в месяц, вскоре он отказывается от инвестиций).
Правило 3
Можно начать копить и со вклада, лучше с пополняемого. Ставки по рублевым вкладам сегодня – 6-9%. Плюсы депозитов: проценты по ним не облагаются НДФЛ, как и курсовая разница. Если срок действия вклада заканчивается, вы всегда можете его пролонгировать или перевести накопленную сумму в новый вклад. Делать это рекомендуется до тех пор, пока сумма не достигнет 1,4 млн рублей. Все что свыше этой суммы лучше отнести в другой банк и открыть новый депозит.
Правило 4
Когда скопите достаточно, можно будет задуматься о добавке в ваш личный пенсионный портфель других инвестиций. Впрочем, аналитики не советуют инвестировать в те инструменты, которые до конца не понимаете. Неблагоприятное для рынков время тоже лучше «пересидеть» в депозитах.
Правило 5
Облигации – более доходный инструмент. Но и более затратный, если речь идет об облигациях надежных эмитентов (типа Газпрома, Роснефти и других «голубых фишек») с гарантированным доходом. Вложиться можно в ОФЗ или евробонды.
Правило 6
Открыть счет можно и инвестиционный. И уже на него покупать облигации. Выгода по сравнению с брокерским счетом очевидна – на ИИС можно вносить до 400 тыс. рублей ежегодно, получая на эту сумму налоговый вычет (52 тыс. рублей). Однако чтобы такой вычет получить, деньги со счета нельзя снимать 3 года.
Правило 7
Когда скопите достаточную сумму и накопите опыт, можно попытать счастье и с более рискованными активами. Например, вложиться в инструменты, которые дают доход в два раза выше инфляции, но при этом, не дают никаких гарантий. Речь идет об акциях или ПИФах, в которые придется вкладывать напрямую или через специальные фонды. Минусы: с акций и паев платится НДФЛ. Если вы не хотите отдавать положенные 13% государству, можно купить бумаги на российских биржах для размещения на ИИС.
Если что-то не так, пиши. Постараюсь исправить...
